Tehetünk mindent ugyanúgy, de ha nem a megfelelő szerződést írtuk alá az elején, akkor akár havi 149.870 forinttal kevesebb havi nyugdíjunk lehet 15 éven keresztül.
A nyugdíjmegtakarítás
Jelenleg már teljesen elfogadott a köztudatban a nyugdíjmegtakarítás fogalma, és létjogosultsága. Az Otto von Bismarck által létrehozott felosztó-kirovó rendszer ugyanis lassan beleütközik a saját korlátaiba, és nem tud tovább működni. Ez mindenki számára azt jelenti, hogy saját nyugdíj-megtakarítása nélkül idős korunkra jó esetben csak a zsíros kenyér marad, nem pedig az utazgatás, az unokák kényeztetése, de még csak a tisztességes megélhetés sem.
Sőt a nyugdijbiztositas.com kalkulátora szerint az sem mindegy, hogy melyik nyugdíjbiztosítást választjuk. 23 különböző nyugdíjbiztosítás összehasonlítása után egyértelműen kiderül, hogy a megfelelő nyugdíj- előtakarékosság kiválasztására nagy hangsúlyt kell fektetni, hiszen több millió forintot veszíthetünk egy rossz választással.
Milyen nyugdíjmegtakarítást válasszunk?
Sebestyén András nyugdíjszakértő szerint mindenképpen a 3 államilag támogatott nyugdíj-előtakarékosság egyikén keresztül érdemes felkészülni a nyugdíjas éveinkre.
Itt van először is az 1998 óta választható önkéntes nyugdíjpénztár. A konzervatív befektetést kedvelőknek ideális megoldás lehet, hiszen nagyrészt magyar állampapírokat vásárolnak az ide befizetett pénzekből. Népszerű a cafeteria kereten belül, de azt fontos tudni, hogy ilyenkor nem jár a befizetések utáni 20%-os, évente legfeljebb 150.000 forintos adókedvezmény.
2006 óta választhatjuk a nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) is. Sokan azt hiszik, hogy ez olyan, mint egy bankszámla, pedig ez egy értékpapírszámla. Itt magunknak kell kiválasztani, hogy mibe fektessük a pénzt, és a befektetés minden folyamatát magunk intézzük. Ebből is következik, hogy csak akkor érdemes ezt a megoldást választanunk, ha értünk a befektetések fortélyaihoz. Ide 20%, legfeljebb éves 100.000 forint adókedvezményt igényelhetünk, amennyiben 2020-ig nyugdíjba vonulunk, akkor éves 130.000 forintra kúszhat fel az összeg.
2014.01.01. óta pedig a nyugdíjbiztosításon keresztül is fel lehet készülni a nyugdíjas korra. Ez egy olyan speciális befektetéses életbiztosítás, ami nem csak akkor fizet, ha nyugdíjba vonulunk, hanem akkor is, ha meghalunk, és ha megrokkanunk. Sőt, legkésőbb akkor fizet, ha elérjük a szerződés indításakor aktuális nyugdíjkorhatárt (jelenleg 65 év), így aki fél attól, hogy 70-75, esetleg 80 éves koráig kell dolgoznia, annak nem kell tovább keresgélnie, csak elég indítani egy nyugdíjbiztosítást, de melyiket?
Számoljuk ki, melyik nyugdíjbiztosítást indítsuk el!
A nyugdíjbiztosítás kalkulátor 23 különböző nyugdíjbiztosítást hasonlít össze, ezzel segítve a helyes választást. Nézzük meg különböző futamidőknél, hogy havi 10.000, 20.000, és 45.000 forint megtakarítása mellett mekkora a különbség a legjobb, és a legkevésbé eredményes nyugdíjbiztosítás között. Egységesen 6%-os éves hozammal számoltunk, 3%-os értékkövetés mellett, míg a járadékot 15 évre kalkuláltuk, íme a számszerű eredmények:
forrás: nyugdijbiztositas.com
A táblázatban szereplő legkisebb-, és legnagyobb járadékot úgy kell elképzelni, mintha a nyugdíjbiztosítás nem egyösszegben térítene, hanem 15 éven keresztül havonta fizetné ki a lejárati összeget.
A táblázatból kivehető, hogy egyhavi nyugdíjjáradék különbsége 1.705 forinttól egészen 149.870 forintig is terjedhet. Már a havi 1.705 forint is 15 év alatt összesen 306.900 forintnyi nyugdíjkiesést eredményez és ez csak a kezdet.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikája szerint az átlagos éves díja egy nyugdíjbiztosításnak 212.000 forint, ami majdnem havi 20.000 forintnak felel meg. Így egy átlagos nagyságú, 24 éves nyugdíjbiztosítás esetén a legjobb, és a legrosszabb megoldás között havi 27.269 forint eltérés keletkezik. Összesen a lejárati összegre tekintve ez 4.908.420 forint, ezt a majdnem 5 millió forintot pedig sokkal jobb lenne idős korunkban elkölteni, mintsem lemaradni róla.
Amennyiben 32 évig havi 45.000 forintot teszünk félre (még nem is a maximális adókedvezményre jogosító 54.167 forintot), akkor havonta 149.870 forinttól esünk el, azaz éves szinten 1.798.440 forinttól. A kalkulált 15 éves futamidő alatt összesen 26.976.600 forintra rúg az az összeg, amitől eleshetünk azért mert nem szántunk elég időt a tájékozódásra.
Hogyan járhatunk a legjobban a nyugdíjbiztosítással?
Sebestyén András elmondása szerint minden megtakarításnál az a legfontosabb, hogy minél hosszabb ideig tartson a megtakarítás, vagyis érdemes a lehető leghamarabb indítani egy nyugdíjbiztosítást. Ezen felül, ahogy a táblázatból is látható, döntő lehet az is, hogy melyik nyugdíjbiztosítást választjuk. Érdemes nagyon odafigyelni, esetleg egy független szakértőt bevonni a döntésbe, hogy pár millió forinttal több jusson idős korunkra.
